Säästämisen ABC: säästämisen aloittaminen

Säästäminen oikeastaan tarkoittaa mahdollisuutta luoda oman talouden tasapaino plus-merkkiseksi, eli menot alittavat tulot. Mikäli talous niin sanotusti nollilla tai ylivelkaantumisen vuoksi jopa miinuksella, voi pienen säästön luominen silti olla mahdollista pienellä menojen karsimisella.
Rohkenen väittää että melkein kaikilla on mahdollisuus säästää. Esimerkiksi euro viikossa on 52 euroa vuodessa, joka taas on neljässä vuodessa jo 208 e, joka on jo isoakin pelivaraa vaikka pesukoneen hajotessa. 

Säästämisessä ei siis ole oleellista mahdolisimman suurien summien jemmaaminen vaan rahan kerääminen tuleviin hankintoihin sekä "pahan päivän varan" pitäminen. Puhun paljon puskurirahastosta, joka tarkoittaa jälkeen mainittua. Esimerkiksi aiemmin mainittu 52 e vuodessa olisi sellainen mitä kannattaisi kerätä puskuriin. Ihanteellisesti puskuri kattaa useamman kuukauden pakolliset menot, mutta näkisin, että kaikki pelivara on suuri apu, etenkin jos tulot ovat pienet tai epäsäännölliset ja velkaa on vielä paljon. Sitkeä pienempikin säästäminen voi auttaa välttämään seuraavaa osamaksuhankintaa ja velkataakan kasvamista! Toin tarkoituksella esimerkiksi pienen summan, mutta uskon, että monella on mahdollisuus säästää vaikka 10 e / kk, josta kertyy jo 120 e vuodessa neljässä vuodessa säästöä olisi jo lähes 500 e. 20 euron säästäminen kuussa tarkoittaa jo 240 euroa vuodessa.

Alussa sanoin uskovani, että melkein kaikilla on mahdollisuus säästää. Myös Suomessa on niin absoluuttista köyhyyttä, ettei rahaa ole säästettäväksi pakollisten menojen jälkeen (ja niihinkään ei meinaa riittää).

Säästäminen on siis numeerisesti varsin yksinkertaista. Lähtökohtaisesti kyky saada rahaa säästöön on useimmilla. Kuitenkin tässäkin on syytä miettiä omaa persoonallisuuttaan, kulutustottumuksiaan ja arvojaan. Se miksi osa säästää ja osa ei on varmasti enemmän tottumuksista ja tiedosta sekä motivaatiosta kiinni kuin siitä olisiko se mahdollista. On hyvä miettiä aina perimmäistä motivaatiota tehdä muutos, oli kyse sitten elämän tavoista tai taloushallinnan muutoksista. Jos motivaatio kumpuaa siitä, että joku käski, se ei kanna pitkälle. Mikäli motivaatio syntyy taloudellisen turvallisuuden kokemuksesta, halusta rahoittaa unelmiaan kuten matkustelua tai ostaa kauan himoittu huonekalu tai merkkilaukku säästäminen on jo huomattavati vakaammalla pohjalla toimiakseen. Mieti siis mikä sinua motivoi. Itse säästän puskuria, sillä vakavaraisuus on itselle tärkeää, lisäksi säästän hankintoihin/ matkoihin jo ennakkoon, jolloin ne eivät maksuhetkellä hetkauta lompakkoani.

Miten teknisesti säästämisessä voisi edetä?

• Kartoita menot. Kartoita kaikki laskut, ruokamenot ym, eli kaikki mihin rahaa kuluu. Jos jokin lasku tulee harvemmin kuin kuukausittain voit tällekin laskea ns kuukausihinnan. Jos taloudessa on useampi maksaja keskustelkaa ja käykää läpi miten maksut hoidatte ja hoitakaa oma tonttinne (sekä tietysti vaaditte kumppania hoitamaan omansa).
• Kartoita myös minkä verran rahaa menee mahdollisiin paheisiin kuukausitasolla. Näistä voi olla aina hyvä nipistää edes hieman, vaikkei paheita lopettaisikaan. 😉
• Kirjaa kaikki maksut ylös, sekä mahdollinen jako maksuissa, jos toinenkin maksaja. 
• Kun olet kirjannut maksut niin vertaa loppusummaa tuloihisi, näet mitä viivan alle jää. Tietyt ostot kuten vaatteet ym eivät välttämättä ole kuukausittaisia, joten näihin omaa rahankäyttöä kannattaa tarkastella esimerkiksi 3 kk ajalta. Saatat myös huomata sellaista ostokäyttäytymistä, jota et ole itsessäsi tiedostanut.
• Älä maksa turhasta! Jos sinulla on esimerkiksi suoratoistopalvelu, jäsenyys tms jota maksat, muttet oikeastaan käytä, lopeta se. Ei kannata roikottaa siksi että "joskus ja jouluna" käytän.

Kun olet saanut selville mitä viivan alle jää,  mieti viimeistään tässä vaiheessa oma tavoitteesi. Miksi ja mihin haluat säästää. Kannattaa aina kerryttää pientä puskuria aluksi tavoitella vaikka 1-2 kuukauden pakollisten menojen kokoista summaa. Tätä ei ole tarve kerätä nopeasti vaan tasaisesti. Laitan loppuun muutamia esimerkkejä säästöhaasteista, jotka voivat auttaa keräämään puskuria. Mieti se summa mikä on tavoitteesi ja ala keräämän rahaa. Kannattaa luoda myös kuukausibudtetit esim vaateostoille, ruualle, hygieniatuotteille ynnä muille, jotta on helppo arvioida kulutustaan. Näitä voi tarvittaessa aina muuttaa. 

Osamaksuja kannattaa mahdollisuuksien mukaan välttää, etenkin, jos niissä on korkoja ja kuluja (yleensä on vähintään se 5 e laksutuskulu). Jos osamaksuja on, kannattaa ne maksaa heti pois, mikäli mahdollista. Koroista ja kuluista saatat maksaa jopa tuplahinnan tuotteesta. Välttäminen voi olla mahdotonta isoissa satasten ja tuhansien hankinnoissa (kodinkoneet, huonekalut, auto..), mutta ei välttämättömissä heti- hankinnoissa esimerkiksi vaateostoissa kannattaa ostaa vain sitä mikä on varaa osta heti rahalla. Säästäminen auttaa myös välttämään osamaksuja. Vois esimerkiksi miettiä minkä verran olet maksanut osamaksuja kuukaudessa ja säästää vastaavan summan niiden päätyttyä niin sanottuun hankinta-rahastoon. Näin ollen pyykkikoneen hajotessa ko raha olisi jo kerrytettynä tai ainakin osa siitä.

Kannattaa aina pysähtyä hetkeksi myös miettimään kahta asiaa, etenkin jos taloustilanne on tiukka. TARVITSENKO tämän, vai haluanko? Ja onko minulla VARAA tähän nyt? Jos tarvitset jotain, mihin ei ole varaa sillä hetkellä, hankintaa kannattaa mahdollisuuksien mukaan siirtää siihen, että raha on olemassa jo valmiiksi. Monesti aidon tarpeen ohittaa halu tai tapa ostaa, tai saamme lohtua "terapiashoppailusta". 

Pidä kirjaa menoista ja tuloista reaali-aikaisesti. Jos sinulla on esimerkiksi lomamatkalla budjetti, jossa haluat pysyä, oidä siitä kirjaa. Kun olet tietoinen menoistasi, tiedät mitä sinulla on käytettävissäsi. Vinkkinä, jos omistat luottokortin. Voit kerätä luotolle (ainakin Visalla onnistuu) positiivista saldoa. Esimerkiksi jos sinulla on tavoite säästää lomamatkalle 1000 e, voit siirtää kortille valmiiksi rahaa.

Millä voit saadaselvää säästöä 

(riippuen tämän hetkisistä kulutustottumuksistasi tietysti)

• Työpaikkaruokailuun (maksulliseen) menee rahaa ilman lounasseteleitä 5-10 e / pv, eli 100-200 e kuussa. Ottamalla kotiruokaeväät, voit säästää 50-150 e/ kk (n 50 eurolla saat kotiruokaa tehtyä evääksi joka työpäivä)
• Hanki hyvä termosmuki ja ota kotoa aamukahvit töihin. Yhden noutokahvin korvaaminen kotoa otetulla säästää helposti 40-60 e / kk.
• Vältä paljousalennuksia, sellaisessa missä et tarvitse paljoa! Jos tarvitset yhden paidan ja ostat osta 3 maksa 2 tarjouksella kolme paitaa, säästätkö todella jos tarvitsit vain sen yhden paidan? Eivät vaatteet toki käyttämättä kaapiss kulu, mutta ne on tehty käytettäväksi, joten käytä niitä, älä jemmaile.
• Osta tarvittavia tuotteita edullisimman kappalehinnan/kilohinnann mukaan. Esim wc paperi voi olla hyvä ostaa säästöpakkauksessa, jos sinulla on tilaa papereiden säilytykseen. Sen sijaan helposti pilaantuvia tuotteita ei kannata rohmuta ellei varmasti tule käytettyä
• Korja ja huolla tavaroistasi ja vaatteitasi. Etenkin lapset kuluttavat leikki-iässä polvia puhki housuista. Housuihin voi ommella polvipaikata roskiin heittämisen sijaan. Myös lempparivaatteet ja juhlavaatteet/takit kannattaa huoltaa, jos niitä mielellään pikkuviasta huolimatta haluaisi käyttää. Ompelija/suutari korjaa vetoketjut, parsii reiät ja vaihtaa korkolaput ja vaatteet säilyvät käytössä vielä pitkään.
• Myy tarpeetonta ehjää ja hyväkuntoista tavaraa tai vaihda tarvitsemaasi (toiseen tavaraan, kahvipakettiin, mihin vain). Vaihtokauppoihinkin on hyvin ryhmiä esimerkiksi facebookissa.
• Lainaa tavaraasi ja lainaa muilta. Se, että itse lainaat, ei suoraa säästä rahaa (ympäristöä kyllä), mutta antaa "vuoroin vieraissa"- mahdollisuuksia. Ja miksi pantata varastoissa esimerkiksi vauvatavaraa, joita tarvitset ehkä joskus vielä? 
• Kannatan tarpeettomasta luopumista. Vaikka tämä ei rahaa säästä, niin aina voit lahjoittaa tavaraa tarvitseville. Tämä takaa hyvän mielen tarvitsijoille ja lahjoittajalle 💚 Vältä ainakin ehjän ja toimivat heittämistä roskiin.
• Suosi käytettyä. Kirpputoreilta, kierrätyskeskuksista ja nettikirppiksiltä ym löytyy valtavasti hyvää ja toimivaa tavaraa sekä siistejä vaatteita. Kannatan näiden katsastamista ennen uuden hankintaa. Säästät paljon rahaa (sekä ýmpäristöä).
• Vaihda mahdollisuuksien mukaan kestotuotteisiin. Jos talouspaperia kuluu paljon tai rätit menevät roskiin, vaihda pestäviin ja uudelleen käytettäviin tuotteisiin
• Älä heitä ruokaa roskiin. Pakasta, jatkojalosta ja käytä tuotteet ennen päiväyksen umpeutumista. Jos päiväys on mennyt, aistit käyttöön ennen hävittämistä. Onko ulkonäkö, haju tai koostumus poikkeava? Jos eivät maista. Jos makukin on ok, käytä vaan, mutta mielellään nopeasti.
• Hanki laadukkaita ja kestäviä tuotteita. Jos tarvitset jotain osta mielummin hyvälaatuinen ja pitkäikäinen tuote kuin kymmenen huonoa. Hyvänä esimerkkinä tästä ovat esimerkiksi kengät. Viime keväänä havahduin siihen, että minulla oli kuusi paria ballerinoja, jotka kaikki  olivat noin kaksi vuotta vanhoja ja aika loppuun käytetty. Näihin oli kulunut luultavasti 60 euroa rahaa, jolla saisi jo yhdet erinomaiset ballerinat, jotka kestävät useamman kesän. Lisäksi laadukkaampi kenkä on jalalle parempi. Tämän tajuttuani aloin ostamaan laadukkaampia vaatteita, jotka ovat arvokkaampia, mutta kirpputorilla maksavat korkeintaan halpamerkin verran.
• Anna aineettomia lahjoja. Iäkkälle läheiselle joululahjaski apu joulusiivoukseen, ikkunanpesu äitienpäivälahjaksi jne. Vaatii vain aikaa ja vaivaa, mutta antaa mahdollisuuden yhdessä ololle ja varmasti ilahduttaa. Lapsen voi viedä vaikka luontoretkelle ja grillaamaan makkaraa tai kotieläintilalle ja ystävälle tai sisarukselle voit antaa lahjaksi esimerkiksi lastenhoitoapua. Mieti vain läheistäsi ja hänen elämää sekä arkeaan. Mitä apua hän arvostaisi. Lahjoja voi myös tehdä itse. Erilaisia herkkureseptejä löytyy netistä paljon ja tänäpäivänä esimerkiksi pyykkietikka alkaa olla aika suosittua, sitäkin voi tehdä itse kauniiseen lasipulloon. 

Sitten niitä esimerkkejä säästämiseen. Riippuen taloustilanteestasi sekä säästötavoitteesta, mieti itsellesi sopiva tapa säästää. Itse säästän heti tulojen tullessä tietyt summat siirtäen ne tietyille tileille (kts täältä). Kuitenkin tämä voi aloittelijalle tuntua hankalalta.

Säästä rahat jollekin tilille (tarvittaessa eri pankkiin), etteivät ne polttele taskuissa, mutta saat ne käyttöösi tarvittaessa nopeastikin.

Euro päivässä:

Säästä euro päivässä, säästöä kertyy 365 e vuodessa. Voit myös siirtää sumaan tilipäivänä kerralla, esim 31 e tammikuussa, 28 e helmikuussa.. voit myös säästää vaikka 2 e päivässä, jolloin loppusumma tuplaantuu. 

Kymppi viikossa:

Siirrä säästöön 10 e / viikossa, vuodessa kertyy säästöä 520 e. Voit tämänkin siirtää kerran kuussa 43,4 e. Tällainen kymppi viikossa haaste voi olla helppo jos vaikka alkaa korvaamaan maksullista työpaikkaruokailua kotieväillä. 

Kymppi kertaa kuukausi:

Laita 10 e × kuukauden järjestysluku. Eli 10 e tammikuussa, 20 e helmikuussa... 110 e marraskuussa, 120 e joulukuussa. Säästöä kertyy 780 e /vuosi. Voit vaihdella kuukausia tilanteen mukaan, esim tammikuussa jo 120 e ja rastia joulukuun pois. Vastaavasti voit säästää joka kuukausi 65 e, jolloin lopputulos on sama.

Viiskaks haaste:

Haasteessa siirretään viikkonumeron mukainen määrä euroja säästöön. Viikko 1 = 1 e, vko 2 = 2e... vko 14 = 14 e... vko 52 = 52 e. Kokonaissäästösummaksi kertyy 1378 e vuodessa. Tässä haasteessa laita viikkonumerot vaikka ruutupaperille ja ruksaa säästäessäsi ko summan. Voit vaihdella viikkosummia, kunhan jokainen tulee ruksittua. Esim tammikuussa voit sästää 4e, 7 e, 28 e ja 52 e. Vastaavasti voit kuukaudessa laittaa säästöön 114,85 e, jolloin lopputulema on sama.

Voit myös keksiä itsellesi sopivan haastetavan!

Lapselle on helppo säästää 1710 euroa hänen 18 -vuotissyntymäpäiväänsä mennessä. Rahat voi sitten käyttää vaikka ajokortin kustantamiseen, sijoittaa rahastoon (elleivät ole jo rahastossa) tai säästää oman asunnon takuuvuokraan yms. Taivas on rajana, kunhan summa ei menisi rillutteluun 😅🙏.

Säästä 10 × syntymävuosi syntymäpäivänä. 1 v = 10 e, 2 v = 20 e... 15 v = 150 e.. 18 v = 180 e. Tästä kertyy 1710 e. Rahat kannattaa laittaa jonnekin, josta lapselle ne annetaan vasta hänen täyttäessä 18 vuotta. Tämän summan voi suhteessa vähentää syntymäpäivälahjasta. Kahdeksan vuotias ymmärtää jo, että hänelle laitettiin odottamaan iso määrä rahaa. Kun summa kasvaa, voi sitä suhteessa vähentää vaikka joululahjasummastakin, jos budjetti muuten ylittyisi. Tätäkin voi säästää esim 15 e / kk vuonna jona lapsi täyttää 18 -vuotta, jolloin kertasumma ei ole niin suuri. 

Toivottavasti saat näistä edes pieniä vinkkejä tai oivalluskia omaan säästämistavoitteeseesi! 

Ihanaa sunnuntaita!

Jenna

Instagramissa